Hệ thống ngành bảo hiểm tại Canada – Phần 2: Tổng quan các tổ chức cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ & sức khỏe tại Canada

Hệ thống các tổ chức cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ tại Canada có thể chia ra làm 4 phân loại chính như sau:

1. Hệ thống 5 công ty BH nhân thọ lớn nhất – Big Five Life Insurers

Mức độ “lớn” của các công ty này được xếp hạng dựa trên tổng tài sản (assets). Những công ty này bao gồm:

2. Ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo hiểm

Tất cả hệ thống 5 ngân hàng lớn nhất của Canada (gọi là Big-Five) đều cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, theo luật của Canada thì các ngân hàng này không được phép bán các gói bảo hiểm trực tiếp tại hệ thống chi nhánh (branches) hoặc trên website chính của ngân hàng. Tất cả đều phải bán thông qua công ty con (subsidiaries) hoặc qua công ty bảo hiểm. Ví dụ, CIBC và Scotiabank bán bảo hiểm nhà & xe thông qua hệ thống công ty con của Desjardins.

3. Các công ty nhỏ lẻ & các công ty non-profit

Những công ty này thường cung cấp dịch vụ cho những thị trường ngách, ví dụ: những khách hàng có tiền sử bệnh trong người, hoặc các đối tượng đặc biệt mang tính chất rủi ro cao. Hoặc, có những công ty chuyên cung cấp chính cho dịch vụ bảo hiểm chính về nhà, xe, nhưng vẫn kèm thêm bảo hiểm nhân thọ. Những công ty nhỏ lẻ như vậy thì rất nhiều nên mình không thể nói chi tiết tất cả tại đây.

Việc lựa chọn công ty bảo hiểm nào, để mà nói ra hết thì chắc không bao giờ đủ. Mỗi công ty sẽ có một thế mạnh khác nhau, ví dụ như Desjardins thì mạnh về Critical Illness Insurance với gói bảo hiểm cover tới 26 bệnh hiểm nghèo, thì CanadaLife lại có những gói bảo hiểm dành cho người có tiền sử bệnh trong người. Để mà đem ra so sánh các công ty thì có lẽ không phải chuyện dễ dàng, nhất là nếu bạn có ý định so sánh về giá cả. Để so sánh giá của 2 sản phẩm bảo hiểm, bạn cần dành thời gian đào sâu nghiên cứu để biết được các yếu tố ảnh hưởng tới giá của bảo hiểm, ví dụ như: tuổi tác, giới tính, giá trị đền bù, các tính năng chuyển đổi, các dịch vụ khác kèm theo bảo hiểm nhân thọ… vân vân và mây mây. Vậy nên, ngoài việc lựa chọn một công ty bảo hiểm lâu đời, có danh tiếng và uy tín, mình nghĩ quan trọng hơn vẫn là chọn người tư vấn bảo hiểm đáng tin cậy.

4. Công ty/ nhân viên môi giới bảo hiểm (brokers)

Khác với agent – là nhân viên cho một công ty bảo hiểm, chỉ tư vấn sản phẩm của riêng một công ty, thì brokers là những công ty/ nhân viên môi giới độc lập, tư vấn cho khách sản phẩm bảo hiểm của các công ty khác nhau. Việc lựa chọn làm việc với một agent hay một broker đều có những mặt lợi/hại riêng.

Có một anh bạn từng ví von rất hay thế này, mình mượn tạm ví dụ của anh đưa vào đây. Việc chọn agent hay một broker để mua bảo hiểm, giống như khi anh mua tivi, anh có thể lựa chọn vào cửa hàng Samsung để mua tivi Samsung, hoặc là chọn vào Điện máy xanh để mua một tivi bất kỳ. Đôi khi anh ấy lựa chọn vào cửa hàng Samsung là vì anh ấy có một người bạn là nhân viên bán hàng tại Samsung, hoặc đơn giản vì anh ấy thích thương hiệu Samsung. Cái lợi của ảnh ở đây là ảnh có thể có được sự tư vấn đáng tin cậy từ người bạn của anh ấy. Ngoài ra, nhân viên Samsung sẽ chắc hẳn có những kiến thức nhiều, sâu, và đúng hơn về chính sản phẩm Samsung. Nhưng rủi ro sẽ là anh nhân viên này sẽ ca tụng sản phẩm của ảnh và chê sản phẩm thương hiệu khác. Thiên kiến vị kỷ là chuyện hoàn toàn có thể xảy ra dù bản thân anh nhân viên Samsung không hề nhận thức được. Còn nếu anh kia chọn mua tivi tại cửa hàng Điện Máy Xanh, anh ấy sẽ có nhiều lựa chọn hơn, mỗi thương hiệu có 1 thế mạnh khác nhau. Tuy nhiên, thông thường với khả năng giới hạn, thì anh nhân viên tại Điện Máy Xanh có thể sẽ không hiểu rõ thông tin sản phẩm của tất cả các thương hiệu tivi. Rủi ro có thể xảy ra là anh nhân viên kia có thể sẽ tư vấn không đúng nhu cầu, hoặc là anh ấy sẽ có thiên hướng tư vấn cho khách những sản phẩm có hoa hồng cao hơn. Tóm lại là lựa chọn nào cũng có hai mặt cả. Nên mình nghĩ quan trọng nhất vẫn là lựa chọn người mà bạn tin tưởng để giao phó số tiền tiết kiệm mấy chục năm, và cả gia tài bạn đang để lại cho đời sau. Dù nếu bạn chọn 1 hợp đồng chỉ đóng $20/tháng, thì bạn cần nghĩ tới số tiền $250,000 mà con bạn sẽ nhận được nếu có chuyện không hay xảy ra. Đó là tất cả cuộc đời của con bạn sau này.

Qua đây, mình nghĩ các bạn cũng đã có đủ cái nhìn tổng quát về thị trường ngành bảo hiểm nói chung, và bảo hiểm nhân thọ & sức khỏe nói riêng tại Canada. Chi tiết các vấn đề khác liên quan như: lựa chọn các sản phẩm bảo hiểm thế nào cho phù hợp, các luật lệ liên quan đến bảo vệ người tiêu dùng v.v… mình sẽ viết chi tiết hơn ở những bài viết sau.

Sarah Do

Licensed Travel, Health & Life Insurance Advisor