Bạn đang thắc mắc liệu bạn có thể được chấp thuận bảo hiểm nhân thọ với tình trạng bệnh nền hiện có không? Bạn có thể tưởng mình không đủ điều kiện để được bảo hiểm nếu mắc bệnh mãn tính như tiểu đường, huyết áp cao hoặc béo phì. Nhưng trong nhiều trường hợp, bạn vẫn có thể nhận được bảo hiểm ở mức giá hợp lý.
Bạn có thể được bảo hiểm nhân thọ với tình trạng bệnh nền không?
Bạn vẫn có thể nhận bảo hiểm nhân thọ ở Canada nếu bạn có bệnh nền. Công ty bảo hiểm nhân thọ của bạn sẽ đánh giá tình trạng sức khỏe của bạn bằng một bài kiểm tra y tế và bảng câu hỏi về sức khỏe để xác định loại chính sách và phí bảo hiểm mà họ sẽ chấp thuận cho bạn.
Thông thường, bảo hiểm nhân thọ cho người có bệnh nền có thể sẽ thông qua quá trình xét duyệt lâu hơn và phí bảo hiểm cũng sẽ cao hơn, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn sẽ bị từ chối hoàn toàn. Ngoài ra, nếu bạn bị từ chối bởi một công ty bảo hiểm, bạn vẫn có thể thử nộp hồ sơ mới ở một công ty bảo hiểm khác.
Pre-existing medical conditions (bệnh nền) là gì?
Pre-existing medical conditions (tạm dịch là “bệnh nền” trong bài viết này) thường được định nghĩa trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một tình trạng bệnh lý đã tồn tại trước khi nộp đơn mua bảo hiểm nhân thọ. Đó có thể là một tình trạng bệnh mà bạn đã được chẩn đoán hoặc một tình trạng mà bạn đang có các triệu chứng. Nhiều tình trạng bệnh trong định nghĩa này được coi là nhẹ và dễ kiểm soát. Chẳng hạn, bạn ít khi bị từ chối bảo hiểm nhân thọ vì bệnh tiểu đường.
Làm thế nào để tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ khi bạn đang có bệnh nền?
Ngay cả khi bạn có tình trạng sức khỏe từ trước, bạn vẫn có thể được bảo hiểm với chi phí hợp lý. Đây là cách thực hiện:
1. Tham khảo nhiều nơi
Bảo hiểm nhân thọ có thể không đắt bằng việc mua một ngôi nhà hoặc một chiếc ô tô mới. Tuy nhiên, bạn vẫn nên tham khảo các gói bảo hiểm nhân thọ ở nhiều nơi để tìm ra chính sách bảo hiểm hợp lý nhất cho nhu cầu của mình ở mức giá tốt nhất.
Việc tìm kiếm hợp đồng bảo hiểm ở nhiều công ty khác nhau rất quan trọng nếu bạn có bệnh nền hoặc các bệnh hiểm nghèo. Vì sao? Vì mỗi công ty bảo hiểm có thể xử lý các hồ sơ có bệnh nền khác nhau trong quá trình xét duyệt hồ sơ. Giống như khi chấm bài thi thì sẽ có những giám khảo dễ, có những giám khảo khó.
Ví dụ: một số công ty bảo hiểm đưa ra mức giá tốt hơn cho những người nộp đơn mắc bệnh tiểu đường và những công ty khác có thể đưa ra mức giá tốt hơn cho những người có tiền sử gia đình mắc bệnh tim. Vì lý do này, bạn nên so sánh báo giá từ một số công ty bảo hiểm để tìm ra công ty bảo hiểm mang lại cho bạn ưu đãi tốt nhất dựa trên lịch sử sức khỏe của bạn.
2. Mua càng sớm càng tốt
Mặc dù càng lớn tuổi thì thuồng tình hình tài chính sẽ càng ổn định, nhưng ngược lại, phí bảo hiểm sẽ ngày càng mắc hơn. Hay nói cách khác, với cùng một mức bảo hiểm (insurance coverage), khi bạn mua ở 40 tuổi sẽ mắc hơn nhiều khi bạn mua ở 25 tuổi. Do vậy, nếu đã có bệnh nền thì mức chênh lệch phí bảo hiểm cũng sẽ lớn hơn rất nhiều. Vì bệnh lý của bạn có thể sẽ chuyển biến xấu hơn khi tuổi bạn cao hơn. Vậy nên việc mua bảo hiểm từ sớm sẽ giúp bạn chốt mức phí bảo hiểm rẻ hơn trong thời gian dài khi bạn vẫn còn trẻ và khỏe.
Các tình trạng bệnh nào có thể bị từ chối tham gia bảo hiểm nhân thọ?
Các bệnh có thể khiến bạn không đủ điều kiện tham gia bảo hiểm nhân thọ thường là loại nghiêm trọng, mãn tính và đe dọa tính mạng. Bao gồm:
- Sử dụng chất gây nghiện (ví dụ: nghiện rượu hoặc sử dụng ma túy)
- Bệnh tim
- Bệnh thận
- HIV/AIDS
- Chẩn đoán ung thư hoặc đang điều trị ung thư
Dưới đây là một số ví dụ về các bệnh mà bạn có thể vẫn được chấp thuận:
- Trầm cảm nhẹ/lưỡng cực
- Tiền sử sử dụng ma túy hơn 7 năm trước (không phải cần sa)
- Viêm khớp
- Hen suyễn
- Ung thư biểu mô tế bào đáy
- Bệnh tiểu đường
- Sử dụng cần sa
- Đau cơ xơ hóa
- Bệnh trào ngược dạ dày thực quản (GERD)
- Bệnh gout
Vân vân.
Nhưng ngay cả khi bạn mắc một trong những tình trạng sức khỏe được liệt kê ở trên thì việc bị từ chối hoàn toàn khỏi bảo hiểm nhân thọ là rất hiếm.
Ngay cả khi bạn có một bệnh trong danh sách này, điều đó không có nghĩa là bạn sẽ mặc định bị từ chối. Bạn nên cân nhắc các lựa chọn của mình để xem liệu công ty có sẵn sàng bán cho bạn một chính sách dựa trên lịch sử sức khỏe của bạn hay không. Trong hầu hết các trường hợp, các bệnh có sẵn có thể khiến phí bảo hiểm của bạn đắt hơn và quá trình xét duyệt bảo hiểm cũng sẽ khó khăn hơn.
Làm thế nào để nộp đơn tham gia bảo hiểm nhân thọ khi có bệnh nền?
1. Hãy thẳng thắn
Việc có bệnh nền có thể sẽ khiến bạn áp lực rất lớn. Vì vậy, việc trả mức phí bảo hiểm với mức giá “trên trời” hoặc bị từ chối bảo hiểm là điều bạn không hề mong muốn. Tuy nhiên, chắc hẳn là bạn không nên nói dối về lịch sử sức khỏe của mình trong đơn đăng ký tham gia bảo hiểm.
Suy cho cùng, khi bạn mua hợp đồng bảo hiểm, bạn sẽ phải chi tiền hàng tháng để bảo vệ tài chính cho gia đình mình nếu bạn qua đời và thu nhập của bạn biến mất. Vì vậy, chắc hẳn bạn không muốn công ty bảo hiểm hủy hợp đồng bảo hiểm của bạn hoặc từ chối yêu cầu quyền lợi tử vong vì họ phát hiện ra rằng bạn đã nói dối về sức khỏe của mình trong đơn đăng ký.
Nếu bạn trung thực, mức phí bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn của bạn có thể tăng lên. Thậm chí, có khả năng bạn sẽ bị từ chối bảo hiểm. Nhưng nếu bạn có được hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ có thể dễ thở hơn khi biết rằng gia đình bạn có thể tin cậy vào bảo hiểm khi cuối cùng họ cũng cần đến nó.
2. Kiểm soát tình trạng sức khỏe của bạn và nộp đơn lại
Nếu bạn phải trả mức phí bảo hiểm cao ngay từ ban đầu. cũng đừng cho rằng bạn phải trả mức phí này mãi. Khoảng 80% người Canada có yếu tố mắc bệnh mãn tính nhưng họ vẫn có thể kiểm soát để cải thiện sức khỏe của mình (như ăn uống tốt hơn, tập thể dục nhiều hơn và hạn chế uống rượu).
Phía công ty bảo hiểm cũng luôn mong muốn bạn có sức khỏe tốt hơn, vì điều đó làm giảm khả năng học phải trả tiền bảo hiểm nhân thọ cho bạn sớm hơn. Đó là lý do tại sao nhiều công ty bảo hiểm sẽ cho phép bạn được đánh giá lại trong vòng một hoặc hai năm sau khi mua hợp đồng bảo hiểm. Nếu họ thấy rằng bạn khỏe mạnh hơn đáng kể vì bạn đã quản lý bệnh tình của mình một cách hiệu quả, họ có thể giảm phí bảo hiểm cho thời hạn hợp đồng còn lại của bạn. Quá tốt phải không nào?
Hãy nhớ rằng lời khuyên này cũng áp dụng cho người hút thuốc. Nếu bạn có thể cho công ty bảo hiểm thấy rằng bạn đã bỏ hút thuốc ít nhất 12 tháng liên tục, bạn có thể giảm phí bảo hiểm hàng tháng. Vì vậy, nếu bạn cần một lý do khác để bỏ thuốc lá, hãy nghĩ đến tổng số tiền bạn tiết kiệm được từ bảo hiểm nhân thọ sau khi bỏ thuốc.
3. Cứ thử đi!
Chỉ có một cách để biết liệu bạn có được bảo hiểm hay không: chỉ cần nộp đơn! Trong quá trình nộp đơn, bạn vẫn có thể có thêm nhiều thông tin từ chuyên viên tư vấn bảo hiểm về khả năng được chấp thuận của bạn là ở mức độ nào. Nếu muốn đi sâu vào tìm hiểu, bạn có thể xem kỹ các tài liệu hướng dẫn về quy trình xét duyệt bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm phát hành. Lưu ý rằng bạn có thể gặp vài khó khăn trong việc hiểu hết các ngôn ngữ trong các tài liệu này nếu bạn không trao đổi với chuyên viên tư vấn bảo hiểm.
4. Xem xét lại các chọn lựa
Dù bạn nộp đơn tham gia bảo hiểm với bệnh nền hiện tại hay cố gắng cải thiện sức khỏe trước tiên, bạn vẫn nên so sánh phí bảo hiểm ở các công ty bảo hiểm khác nhau. Bạn cũng có thể tìm hiểu xem liệu họ có giảm mức phí bảo hiểm nếu tình trạng sức khỏe của bạn tốt hơn hay không, và mức giảm này là bao nhiêu. Dước đây là phân loại các bảo hiểm nhân thọ với mức độ khác nhau:
- Fully underwritten policies (Hợp đồng bảo hiểm thông qua quy trình xét duyệt đầy đủ): đây là loại hợp đồng có tiêu chuẩn cao nhất về khả năng được bảo hiểm – nhưng cũng có mức bảo hiểm cao nhất với chi phí thấp nhất.
- Simplified (no medical) policies (Hợp đồng bảo hiểm đơn giản hóa (không xét sức khỏe)): mức phí bảo hiểm cao hơn, có thể có giới hạn về số tiền được bảo hiểm.
- Guaranteed issue policies (Hợp đồng bảo hiểm đảm bảo được phát hành): 100% người nộp đơn sẽ được chấp thuận bảo hiểm. Tuy nhiên, loại bảo hiểm này sẽ rất đắt tiền. Và lưu ý rằng thời gian chờ sẽ tối thiểu là 2 năm.
- Các loại hợp đồng bảo khác có thể dễ dàng được chấp thuận hơn: Bảo hiểm vay thế chấp (thường quy trình xét duyệt đơn giảm nhưng rất đắt) hoặc bảo hiểm nhóm.
Trong những trường hợp mà bệnh nền không thể thuyên giảm theo thời gian, bạn cũng có thể xem xét loại hợp đồng bảo hiểm không xét duyệt y tế sẽ có giá bao nhiêu. Nếu phí bảo hiểm tương đương với phí bảo hiểm của một công ty bảo hiểm truyền thống và bạn không muốn chờ phê duyệt, thì bạn nên chọn phương án không cần xét duyệt y tế.
Bạn nên làm gì nếu bị từ chối bảo hiểm nhân thọ?
Nếu bạn bị từ chối bảo hiểm nhân thọ thông qua một công ty, bạn vẫn có các lựa chọn khác:
1. Hãy thử một công ty bảo hiểm khác
Hãy nhớ rằng, các công ty bảo hiểm khác nhau sẽ xử lý cùng một tình trạng bệnh lý một cách khác nhau. Vì vậy, ngay cả khi bạn bị một công ty bảo hiểm từ chối bảo hiểm, bạn vẫn nên kiểm tra xem liệu có công ty bảo hiểm nhân thọ nào khác có thể cho người mắc bệnh của bạn được nghỉ ngơi nhiều hơn hay không.
Laura về thời thế đã thay đổi, việc bị từ chối bây giờ không còn là vấn đề lớn nữa: “Ngày xưa, mọi người nghĩ rằng nếu bạn nộp đơn nhiều lần hoặc bị từ chối trong quá khứ, bạn sẽ không bao giờ được chấp thuận trong tương lai, nhưng không phải vậy. Bạn chắc chắn có thể được chấp thuận mua bảo hiểm nhân thọ sau khi bị từ chối.”
2. Cân nhắc việc mua loại bảo hiểm không yêu cầu kiểm tra sức khỏe (no medical life insurance)
Lúc nào bạn cũng nên ưu nộp đơn mua bảo hiểm ở những công ty bảo hiểm truyền thống trước. Mặc dù phải thông qua quy trình kiểm tra sức khỏe, nhưng bạn vẫn có thể được chấp nhận với mức phí bảo hiểm hợp lý.
Tuy nhiên, trong trường hợp hồ sơ bảo hiểm của bạn bị từ chối, bạn có thể nộp đơn mua bảo hiểm no-medical, là một loại bảo hiểm không đào sâu lịch sử sức khỏe của bạn. Bạn có thể vẫn có được bảo hiểm dù sức khỏe không tốt. Tuy nhiên, mọi thứ đều có cái giá của nó. Đổi lại việc thu thập thông tin sức khỏe ít hơn, thì công ty bảo hiểm sẽ mặc định bạn nằm phân loại rủi ro cao và tính phí bảo hiểm mắc hơn.
Vì vậy, trừ khi bạn muốn đâm lủng 1 lỗ trong túi tiền của bạn, thì bạn nên sử dụng hết các lựa chọn khác trước khi nộp đơn mua bảo hiểm no-medical.
3. Mua bảo hiểm đảm bảo (guaranteed issue life insurance)
Khi mà bạn đã thử tất cả các phương án trên nhưng vẫn bị từ chối, lựa chọn cuối cùng của bạn là loại bảo hiểm đảm bảo – guaranteed issue life insurance. Giống như cái tên, với loại bảo hiểm này, bạn sẽ được cấp bảo hiểm mà không cần phải thông qua bảng phòng vấn hay kiểm tra sức khỏe. Tuy nhiên, bất lợi của gói bảo hiểm này là:
- Phí bảo hiểm hàng tháng rất cao
- Mức bảo hiểm (coverage) sẽ không cao. Thường chỉ đủ để bảo hiểm cho chi phí hậu sự: khoảng $5,000-$50,000
- Thời gian chờ (waiting period) sẽ rất dài, tối thiểu là 2 năm. Cụ thể, thời gian bạn bắt đầu được bảo hiểm là 2 năm sau khi hợp đồng có hiểu lực. Hay nói cách khác, 2 năm đầu đóng tiền bạn sẽ không được bảo hiểm.
- Có thể có giới hạn về độ tuổi được phép mua loại bảo hiểm này. Ví dụ, giới hạn tuổi từ 40-75.
4. Tham gia bảo hiểm nhân thọ thông qua nơi làm việc
Bảo hiểm nhân thọ mà bạn tham gia thông qua công việc thường không đủ để bảo vệ hoàn toàn cho gia đình bạn. Đồng thời, bạn sẽ mất bảo hiểm nếu bạn nghỉ việc. Nhưng vì loại bảo hiểm này cung cấp cho bạn bảo hiểm thông qua gói nhóm, nên bạn có thể được bảo hiểm mà không cần trải qua quy trình đánh giá sức khỏe.
Vì vậy, nếu bạn đã thử hết tất cả các lựa chọn khác để tham gia bảo hiểm nhân thọ nhưng vẫn không thể, thì ít nhất đây là cách tốt để cung cấp cho gia đình bạn một phần bảo vệ tài chính. Điều này vẫn luôn tốt hơn nhiều so với việc không có bảo vệ tài chính nào cả.
Tổng kết
Tóm lại, bạn vẫn có thể tham bảo hiểm nhân thọ với tình trạng bệnh nền. Tìm bảo hiểm nhân thọ với tình trạng bệnh nền có thể dễ dàng hơn bạn nghĩ, mặc dù phí bảo hiểm có thể sẽ đắt hơn.
Hầu hết các công ty bảo hiểm vẫn sẽ mở rộng phạm vi bảo hiểm cho những cá nhân có bệnh nền.
So sánh báo giá và mức giá từ một số công ty bảo hiểm khác nhau trước khi đưa ra quyết định.
Bạn có thể chọn bảo hiểm non-medical, bảo hiểm bảo đảm phát hành hoặc bảo hiểm nhân thọ nhóm thông qua chủ lao động của mình nếu bạn bị từ chối bảo hiểm từ một công ty bảo hiểm truyền thống.
