“Nửa triệu đô.”
Nghe là thấy nhiều rồi, đúng không? Khi nói đến bảo hiểm nhân thọ, $500,000 cũng là mức khiến nhiều người nghĩ: Chắc vậy là đủ rồi.
Nhưng nếu khoản tiền đó phải giúp gia đình trang trải cuộc sống trong 10–15 năm tới, liệu có còn nhiều như mình nghĩ?
Thử đặt con số này vào hoàn cảnh của một gia đình ở Canada nhé:
- Vợ chồng khoảng 35–40 tuổi.
- Hai con còn nhỏ, một bé 3 tuổi và một bé 7 tuổi.
- Mortgage còn $400,000.
- Một người có thu nhập khoảng $70,000/năm.
- Gia đình có một ít tiền tiết kiệm.
Giả sử người kiếm $70,000/năm đột ngột qua đời và có hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trị giá $500,000. Người thụ hưởng trong gia đình nhận được khoản tiền này, thường không phải trả thuế thu nhập.
Nửa triệu đô ấy sẽ được dùng như thế nào?
Nếu dùng tiền bảo hiểm để trả hết mortgage
Sau khi trả khoản mortgage $400,000, gia đình còn lại $100,000.
Trả hết mortgage có thể giúp người ở lại bớt áp lực mỗi tháng. Với hai con còn nhỏ, cảm giác có một căn nhà không còn nợ cũng có thể mang lại sự yên tâm.
Nhưng gia đình vẫn phải trả tiền ăn, điện nước, thuế nhà, đi lại, chăm sóc con… trong khi đã mất đi một nguồn thu nhập.
Vậy nếu chỉ trả bớt mortgage thì sao?
Nếu dùng $250,000 để giảm mortgage
Gia đình sẽ còn $250,000 tiền bảo hiểm, đồng thời vẫn còn $150,000 dư nợ mortgage.
Giả sử người ở lại cần rút thêm $30,000 mỗi năm để bù một phần thu nhập đã mất:
$250,000 ÷ $30,000 ≈ 8,3 năm.
Đây là phép tính đơn giản, chưa xét đến lợi nhuận nếu khoản tiền được đầu tư hay ảnh hưởng của lạm phát. Nó cũng chưa dành riêng tiền cho tang lễ, các khoản nợ khác, học phí sau trung học của con hoặc những chi phí phát sinh.
Hơn tám năm nghe có vẻ dài. Nhưng lúc đó, hai bé mới khoảng 11 và 15 tuổi, vẫn còn nhiều năm cần ba hoặc mẹ lo cho.
Nhìn đến đây, $250,000 còn lại bắt đầu có vẻ ít hơn lúc đầu.
Thử cộng các nhu cầu lại
Bây giờ, thử một phương án khác: gia đình chỉ cần bù $20,000/năm, thay vì $30,000 như ví dụ trên, nhưng muốn dành riêng một khoản cho việc học của hai con.
| Nhu cầu | Số tiền dự tính |
|---|---|
| Trả bớt mortgage | $250,000 |
| Bù thu nhập: $20,000/năm trong 10 năm | $200,000 |
| Dành cho việc học của hai con | $80,000 |
| Tang lễ và các khoản nợ khác | $20,000 |
| Tổng | $550,000 |
Đây chỉ là các khoản giả định để minh họa, chưa phải kết quả phân tích đầy đủ cho một gia đình cụ thể.
Tuy vậy, tổng đã là $550,000, cao hơn $50,000 so với số tiền bảo hiểm.
Những khoản này cũng chưa phải để duy trì một cuộc sống xa xỉ. Gia đình chỉ đang tính chuyện giữ nhà, bù một phần thu nhập, dành tiền cho con đi học và giải quyết các chi phí trước mắt.
Vậy ai cũng cần hơn $500,000 sao?
Không hẳn.
Một gia đình có mortgage chỉ còn $100,000, người ở lại có thu nhập tốt, có $200,000 tiền đầu tư có thể sử dụng và các con đã lớn thì $500,000 có thể đủ, thậm chí nhiều hơn nhu cầu.
Ngược lại, với mortgage $600,000, hai con nhỏ và phần lớn thu nhập phụ thuộc vào một người, mức bảo hiểm này có thể còn thiếu khá nhiều.
Chỉ nhìn vào số tiền bảo hiểm, mình chưa thể biết là đủ hay thiếu. Cần biết gia đình sẽ dùng khoản tiền đó vào những việc gì.
Nửa triệu đô phải lo được bao nhiêu việc?
Khi nhìn $500,000 như một khoản tiền có sẵn trong tài khoản, mình dễ thấy đó là một số tiền lớn.
Nhưng khi tính bảo hiểm, hãy thử viết ra những việc khoản tiền này cần lo:
- Giúp gia đình giữ được căn nhà.
- Bù một phần thu nhập đã mất.
- Trang trải chi phí nuôi con.
- Dành tiền cho việc học.
- Thanh toán các khoản nợ và chi phí cuối đời.
- Cho người ở lại thời gian ổn định cuộc sống, kể cả khi họ cần giảm giờ làm để chăm sóc con.
Chia ra từng khoản như vậy, mình sẽ dễ hình dung số tiền ấy có thể giúp gia đình được bao lâu.
Và nhớ tính cả những gì gia đình đã có
Sau khi cộng các nhu cầu, mình cần trừ đi những nguồn tiền thực sự có thể dùng để đáp ứng các nhu cầu đó, chẳng hạn:
- Tiền tiết kiệm.
- Các khoản đầu tư phù hợp để sử dụng.
- Bảo hiểm nhân thọ hiện có.
- Bảo hiểm qua nơi làm việc.
- Những nguồn hỗ trợ tài chính khác.
Không phải tài sản nào cũng nên tính toàn bộ. Ví dụ, nếu gia đình muốn tiếp tục sống trong căn nhà hiện tại, mình khó có thể đồng thời xem toàn bộ giá trị căn nhà là tiền sẵn có để chi tiêu.
Tương tự, nếu tiền tiết kiệm đã được dành cho quỹ khẩn cấp hoặc một mục tiêu cần thiết khác, cần cân nhắc phần nào thực sự có thể sử dụng. Với bảo hiểm qua nơi làm việc, cũng nên kiểm tra quyền lợi và điều kiện duy trì.
Ví dụ:
Tổng nhu cầu: $800,000
Tài sản có thể sử dụng và bảo hiểm hiện có: $300,000
Phần còn thiếu: khoảng $500,000
Lúc này, mình có lý do cụ thể để cân nhắc mua thêm $500,000 bảo hiểm: đó là khoản còn thiếu sau khi đã tính những gì gia đình có.
Bắt đầu từ nhu cầu của gia đình
Vậy $500,000 bảo hiểm là nhiều hay ít?
Mình cần ngồi xuống tính thử mới biết được.
Trước khi hỏi “Tôi nên mua $500,000 hay $1 triệu?”, hãy thử hỏi:
“Nếu tôi qua đời, gia đình sẽ cần thêm bao nhiêu tiền để tiếp tục cuộc sống?”
Ngoài thu nhập, hãy tính cả những việc mình đang làm mỗi ngày. Đưa đón con, nấu ăn, chăm sóc gia đình… đều có thể trở thành chi phí nếu người ở lại cần thuê người hỗ trợ.
Nếu bạn đang có $250,000, $500,000 hay $1 triệu bảo hiểm nhưng chưa từng tính xem mức đó có phù hợp không, bạn có thể bắt đầu bằng một bản phân tích nhu cầu bảo hiểm — Insurance Needs Analysis.
Mình có một công cụ tính đơn giản để bạn nhập dư nợ mortgage, các khoản nợ khác, nhu cầu bù thu nhập, chi phí cho con và tài sản hoặc bảo hiểm hiện có.
Bạn có thể tự tính trước để có hình dung ban đầu. Nếu muốn trao đổi kỹ hơn, mình có thể cùng bạn xem lại từng khoản dựa trên hoàn cảnh của gia đình bạn.
