Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là gì?

Ở Canada, có hai loại bảo hiểm nhân thọ: bảo hiểm nhân thọ có thời hạn (Term Life Insurance) và bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn (Permanent Life Insurance).  Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn thường được biết đến với cái tên Bảo hiểm Nhân thọ Toàn Bộ (Whole Life Insurance), mặc dù Bảo hiểm Nhân thọ Toàn bộ chỉ là là một trong những loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn phổ biến nhất hiện nay. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn còn được gọi là Bảo hiểm Tử Kỳ. Mức phí cho Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn được giữ cố định trong một khoảng thời gian nhất định. Khoảng thời gian này được gọi là “thời hạn” (Term). Hầu hết mức phí bảo hiểm cho loại hợp đồng bảo hiệm này sẽ tăng lên một mức mới sau khi thời hạn này kết túc. Mức mới này sẽ được áp dụng cố định với cùng thời hạn ở giai đoạn mới này. Bạn có thể hình dung phí bảo hiểm giống như một bậc thang, với các bước tăng lên sau mỗi 10 hoặc 20 năm (hoặc bất kỳ thời hạn nào). Hầu hết các sản phẩm bảo hiểm này khác nhau ở cơ cấu tăng phí bảo hiểm, không phải số tiền bảo hiểm đền bù (coverage).

Ví dụ, khoản phí cho một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thời hạn 10 năm là $150/ năm, trong 10 năm đó thì mức phí sẽ không thay đổi. Đến năm thứ 10, chủ hợp đồng muốn thay mới (renew) hợp đồng, thì phí bảo hiểm tăng lên $400/năm, thì mức $400 này sẽ không thay đổi trong 10 năm tiếp theo.

Phương thức hoạt động

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hoạt động như thế nào?

Bạn sẽ thấy bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hoạt động cực kỳ đơn giản một khi bạn dành chút thời gian để tìm hiểu.

Bảo hiểm có thời hạn là một loại bảo hiểm nhân thọ bảo vệ bạn trong một số năm cố định, được gọi là thời hạn (term). Ở Canada, loại bảo hiểm có thời hạn ngắn nhất là mười năm. Thông thường, tư vấn viên sẽ giúp bạn lựa chọn loại thời hạn phù hơp với thời gian bạn cần bảo hiểm cho một khoản tài chính nào đó.

Giả sử bạn qua đời trước khi thời hạn hợp đồng bảo hiểm kết thúc. Tiền đền bảo hiểm sẽ được trả cho người thụ hưởng – beneficiary (thường là vợ/chồng, con cái hoặc di sản). Tiền bảo hiểm được trao cho người thụ hưởng trong một lần và miễn thuế hoàn toàn với toàn bộ số tiền này.

Nếu bạn vẫn cần bảo hiểm nhân thọ sau khi kết thúc thời hạn (ví dụ: 10 năm), bạn có các lựa chọn nào?

• Bạn có thể hủy chính sách hiện tại nếu bạn không còn cần bảo hiểm nhân thọ sau khi kết thúc thời hạn.
• Hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ đều cung cấp tùy chọn gia hạn sau khi kết thúc thời hạn của hợp đồng bảo hiểm. Điều này có nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ tiếp tục cung cấp cho bạn bảo hiểm mà không yêu cầu câu hỏi về sức khỏe hoặc kiểm tra y tế. Bất kể tình trạng sức khỏe của bạn thế nào, họ vẫn phải cho bạn quyền được mua một bảo hiểm có thời hạn khác. Tuy nhiên, vấn đề ở đây là chi phí tại thời điểm gia hạn này có thể rất cao. Bạn phải xác định xem việc chi trả cho mức giá tăng lên tại thời điểm này có đáng hay không. Nếu bạn đang có sức khỏe kém và không đủ điều kiện để được mua chính sách mới, có thể tiếp tục gia hạn hợp đồng hiện tại là lựa chọn thông minh.
• Nếu bạn đang có sức khỏe tốt, bạn có thể nộp đơn mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mới. Lúc này, bạn sẽ điền vào một bảng câu hỏi về sức khỏe (và kiểm tra y tế nếu cần) để nhận mức giá thấp nhất có thể. Đây là điều mà phần lớn người mua sẽ lựa chọn nếu họ vẫn cần bảo hiểm nhân thọ sau khi kết thúc thời hạn của hợp đồng cũ. Sau khi được chấp thuận, bạn có thể hủy chính sách cũ và không phải trả các khoản phí gia hạn cao như đã nêu ở trên.
• Nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp tùy chọn chuyển đổi) chính sách bảo hiểm nhân thọ (conversion option) bất kỳ lúc nào. Điều này có nghĩa là bạn có thể chuyển một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn sang bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mà không cần câu hỏi về sức khỏe hoặc kiểm tra y tế. Chúng tôi khuyên bạn nên trao đổi với một trong những nhân viên tư vấn có giấy phép hành nghề về chọn lựa này, vì nó có thể khá phức tạp.

Lợi ích của BH nhân thọ có thời hạn

Bảo hiểm nhân thọ thời hạn mang đến nhiều lợi ích, đó là lý do tại sao nó là loại bảo hiểm nhân thọ phổ biến nhất tại Canada.

• Giá cả phải chăng. Đây là loại bảo hiểm nhân thọ rẻ nhất được cung cấp tại Canada. Hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ đều cung cấp mức giá cạnh tranh.
• Miễn thuế. Nó mang lại sự yên tâm khi bạn biết rằng người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được một khoản thanh toán không chịu thuế nếu bạn qua đời.
• Phí bảo hiểm cố định. Mức giá chính sách (chi phí) được đảm bảo duy trì không đổi trong suốt thời gian chính sách (ví dụ: 10 năm, 20 năm, 30 năm, v.v.).
• Cá nhân hóa. Chính sách có tính tùy chỉnh cao, cho phép bạn điều chỉnh bảo hiểm của mình theo nhu cầu cụ thể của bạn và gia đình.
• Linh hoạt. Trong hầu hết các trường hợp, bạn có thể chuyển từ một chính sách thời hạn 10 năm sang một chính sách thời hạn 20 năm trong năm đầu tiên của chính sách. Ngoài ra, bạn cũng có nhiều lựa chọn khác phù hợp với từng hoàn cảnh khác nhau trong hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn.
• Có thể gia hạn. Đa số các công ty cung cấp bảo hiểm nhân thọ bao gồm tùy chọn gia hạn chính sách.
• Có thể chuyển đổi. Đa số các công ty cung cấp bảo hiểm nhân thọ đều cung cấp tùy chọn chuyển đổi chính sách từ loại có thời hạn sang loại vĩnh viễn.

Các loại Bảo hiểm Nhân thọ có thời hạn 

Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thời hạn có nhiều mức thời. Các thời hạn phổ biến nhất là 10 năm, 20 năm và 30 năm. Hiện nay, bảo hiểm nhân thọ thời hạn 5 năm không còn được bán nữa.

Lý tưởng nhất, thời hạn mua bảo hiểm nhân thọ nên phản ánh thời gian bạn dự kiến cần được bảo hiểm. Ví dụ, nếu bạn dự định cần một mức bảo hiểm nào đó trong 20 năm, thì bảo hiểm nhân thọ thời hạn 20 năm là sản phẩm bạn nên xem xét mua.

Hiện chúng tôi có cung cấp các mức bảo hiểm nhân thọ với thời hạn như sau:

– 10 năm

– 15 năm

– 20 năm

– 25 năm

– 30 năm

– Thời hạn đến tuổi 65

Chi phí bảo hiểm

Như đã đề cập, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là loại bảo hiểm nhân thọ phổ biến nhất và giá cả phải chăng nhất tại Canada. Hơn nữa, chi phí hiện nay rất cạnh tranh khi các công ty bảo hiểm nhân thọ điều chỉnh mức giá thấp hơn do người ở Canada sống lâu hơn và có nhiều công ty mới gia nhập thị trường.

Thời hạn của hợp đồng càng dài, chi phí càng cao. Ví dụ, một chính sách 20 năm có giá cao hơn một chính sách 10 năm. Một chính sách 30 năm có giá cao hơn một chính sách 20 năm.

Chúng tôi khuyên bạn nên trao đổi với tư vấn viên của chung tôi nhận ngay báo giá bảo hiểm nhân thọ có thời hạn và so sánh chi phí bảo hiểm nhân thọ cho mỗi thời hạn khác nhau.

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cần khi nào? 

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn không phù hợp với tất cả mọi người. Điều này phụ thuộc vào tình hình tài chính của bạn. Nếu có ai đó phụ thuộc vào bạn về mặt tài chính, thì bảo hiểm nhân thọ là một lựa chọn hoàn toàn đáng giá. Đây có thể là vợ/chồng, con cái, cha mẹ, ông bà, bạn bè, đối tác kinh doanh, v.v.

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là một giải pháp tuyệt vời để giúp bạn và người thân yêu của bạn yên tâm rằng nếu ngày mai bạn không còn hiện hữu nữa, thì họ không phải mang một gánh nặng quá lớn về mặt tài chính. Đau buồn sau khi mất một người thân là đã quá nhiều rồi! Việc có trong thay một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp cũng được xem như là một trách nhiệm tài chính đối với gia đình bạn.

Các ví dụ cho những trường hợp cần bảo hiểm nhân thọ có thời hạn

• Trường hợp 1

Một gia đình trẻ gần 30 tuổi vừa mới mua một căn nhà với một khoản vay thế chấp và có trẻ nhỏ. Họ đang có nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ gia đình, đảm bảo một nguồn tài chính cho người còn lại và con cái trong trường hợp qua đời đột ngột và trả nợ vay thế chấp. Họ muốn được bảo hiểm đến khi hai đứa trẻ trưởng thành và độc lập tài chính hoàn toàn và khi khoản vay thế chấp được thanh toán.

Đề xuất

Gia đình nên cân nhắc mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với thời hạn từ 20 đến 30 năm.

• Trường hợp 2

Một gia đình gần 40 tuổi với con cái nhỏ đang có nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ gia đình, đảm bảo nguồn tài chính cho người còn sống sót và con cái trong trường hợp bố hoặc mẹ qua đời. Họ muốn có bảo hiểm cho đến khi cả hai về hưu.

Đề xuất

Gia đình nên cân nhắc mua bảo hiểm nhân thọ thời hạn 20 năm; hoặc mua một hợp đồng với mức phí cố định cho đến tuổi 65.

• Trường hợp 3

Một cặp vợ chồng hơn 50 tuổi đang có nhu cầu được bảo hiểm đến khi khoản vay thế chấp được thanh toán, con cái hoàn thành chương trình đại học và họ gần về hưu.

Đề xuất

Cặp vợ chồng nên cân nhắc mua một hợp đồng bảo hiểm với thời hạn 10 hoặc 15 năm.

• Trường hợp 4

Một cặp vợ chồng ở độ tuổi 60 đang tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ khoản nợ ngắn hạn như hạn mức tín dụng (line of credit) hoặc số dư khoản vay thế chấp nhỏ.

Đề xuất

Cặp vợ chồng nên cân nhắc mua một hợp đồng bảo hiểm với thời hạn 10 năm.

Các tính năng của bảo hiểm nhân thọ có thời hạn

TÍNH NĂNG CHUYỂN ĐỔI (Convertible Option)

Tính năng chuyển đổi là một trong những yếu tố quan trọng nhất trong các hợp đồng bảo hiểm có thời hạn hiện nay. Cụ thể, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bao gồm một điều khoản cho phép bạn đổi hợp đồng bảo hiểm có thời hạn thành hợp đồng bảo hiểm vĩnh viễn mà không cần phải kiểm tra y tế (đến một độ tuổi nhất định). Điều khoản này có thể được xem như là điều khoản “miễn trừ kiểm tra sức khỏe”. Mặc dù bạn có thể không cần sử dụng đến điều khoản này, nó vẫn là điều khoản vô cùng quan trọng có thể tận dụng được trong trường hợp xấu nhất.

Ví dụ, nếu bạn có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Một thời gian sau, sức khỏe của bạn trở nên xấu đi, khiến bạn không đủ điều kiện để mua bảo hiểm được nữa. Lúc này, tính năng chuyển đổi của hợp đồng bạn đã mua sẽ cho phép bạn chuyển đổi hợp đồng có thời hạn thành hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn mà không cần phải kiểm tra y tế. Hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ tại Canada đều cung cấp tính năng này đi kèm với chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn.

TÍNH NĂNG HOÁN ĐỔI (Exchange option)

Trong vòng 5 năm đầu sau khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, bạn có thể hoán đổi (exchange) bảo hiểm với thời hạn hiện tại qua mức thời hạn bảo hiểm dài hơn mà không cần cung cấp bằng chứng về khả năng mua bảo hiểm (bằng chứng về sức khỏe). Ví dụ, Bảo hiểm Thời hạn 10 có thể được đổi thành Bảo hiểm Thời hạn 20 hoặc Thời hạn 30. Tại thời điểm hoán đổi, khách hàng phải dưới 60 tuổi.

TÍNH NĂNG GIA HẠN (Renewable option)

Khi thời hạn kết thúc, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn có thể được gia hạn. Ví dụ hợp đồng bảo hiểm kỳ hạn 10 năm sẽ được tự động gia hạn thêm 10 năm (mặc dù với mức giá cao hơn) vào năm thứ 11. Trước đây, tính năng gia hạn là một yếu tố cạnh tranh giữa các loại bảo hiểm khác nhau; tuy nhiên, trong 15 năm trở lại đây, tính năng này đã không còn được chú trọng nữa, vì tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ tại Canada đều cung cấp tùy chọn này trong hợp đồng bảo hiểm. Chính vì vậy, một thực trạng khác đã phát sinh là các mức phí gia hạn sẽ cao đến nỗi hầu hết khách hàng không muốn trả tiền cho mức phí mới này. Cho đến giữa những năm 1990, các mức phí gia hạn trước đó rẻ hơn đáng kể; vì vậy, việc gia hạn hợp đồng bảo hiểm có thời hạn thay vì mua hợp đồng mới sẽ hợp lý hơn vào thời gian đó.

TÍNH NĂNG ĐẢM BẢO BẢO HIỂM (Insurability option, dành cho hợp đồng bảo hiểm chung)

Các bảo hiểm chung thường sẽ có tính năng “đảm bảo bảo hiểm”. Tính năng này có thể được sử dụng khi còn sống hoặc sau khi một trong hai người trong hợp đồng bảo hiểm chung qua đời trước. Cụ thể, người được bảo hiểm có cơ hội tách bảo hiểm chung thành hai bảo hiểm vĩnh viễn của cá nhân mà không phải cung cấp bằng chứng về khả năng được bảo hiểm (không phải kiểm tra lại sức khỏe). Lúc này, bảo hiểm chung sẽ chấm dứt.

1. Trong trường hợp tất cả người được bảo hiểm vẫn còn sống, Tính năng Đảm bảo bảo hiểm cho phép bạn tách phần bảo hiểm chung thành các phần bảo hiểm vĩnh viễn của cá nhân cho đến khi người được bảo hiểm lớn tuổi nhất đạt 65 tuổi. Khi sử dụng tính năng này, chủ sở hữu hợp đồng phải cân nhắc lựa chọn nên kích hoạt tính năng này hay nên hủy bỏ hợp đồng chung hiện tại. Số tiền đền bảo hiểm của hợp đồng cá nhân sau khi tách sẽ bằng với số tiền đền của bảo hiểm chung chia cho số người được bảo hiểm.
2. Trong trường hợp có một người trong hợp đồng bảo hiểm chung qua đời trước, tính năng này cho phép người được bảo hiểm còn sống (dưới 65 tuổi) có thể chuyển đổi hợp đồng chung này thành hợp đồng bảo hiểm vĩnh viễn của cá nhân. Số tiền đền bảo hiểm của hợp đồng cá nhân sau khi tách sẽ bằng với số tiền đền của bảo hiểm chung chia cho số người còn sống trong hợp đồng chung ban đầu. Nghĩa là nếu hợp đồng chung ban đầu có hai người, và một qua đời trước, thì tiền đền của hợp đồng cá nhân mới sẽ bằng tiền đền của hợp đồng chung cũ.

Vui lòng tham khảo điều khoản trong hợp đồng để biết độ tuổi tối đa mà tùy chọn có thể được sử dụng cho các hợp đồng hiện hành. Vui lòng liên hệ với dịch vụ khách hàng nếu tùy chọn này không được bao gồm trong hợp đồng.

TÍNH NĂNG KẾT HỢP (Association option, dành cho hợp đồng bảo hiểm cá nhân)

Các hợp đồng bảo hiểm cá nhân thường sẽ có tính năng kết hợp. Tính năng này cho phép hợp đồng bảo hiểm có thời hạn của cá nhân (tạm gọi là hợp đồng A) được chuyển đổi thành hợp đồng chung last-to-die* (tạm gọi là hợp đồng B).

*Last-to-die: dạng hợp đồng bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm khi tất cả người được bảo hiểm trong hợp đồng đều qua đời.

1. Nếu người được bảo hiểm được thêm vào trong hợp đồng B đã có bảo hiểm từ cùng công ty cung cấp bảo hiểm của hợp đồng A (giả định hợp đồng người này đang nắm giữ là hợp đồng C) có tính năng kết hợp:

– Không cần chứng minh khả năng được bảo hiểm (không cần chứng minh sức khỏe).

– Số tiền được bảo hiểm của hợp đồng B sẽ là số tiền bảo hiểm của một trong 2 hợp đồng A hoặc hợp đồng C. Số tiền bảo hiểm nào ít hơn sẽ được chọn.

2. Nếu người được bảo hiểm được thêm vào trong hợp đồng B chưa có bảo hiểm từ cùng công ty cung cấp bảo hiểm của hợp đồng A:

– Người được bảo hiểm bổ sung phải chứng minh khả năng được bảo hiểm (chứng minh sức khỏe).

– Số tiền được bảo hiểm của hợp đồng B sẽ bằng số tiền bảo hiểm của hợp đồng A.